頭各有新招10個月中有6次拖欠，借款人自作聰明輸官司分析攤

巨額貸款借到手后第一個月就開始拖欠，國外廠商針對國內(nèi)缺乏高速公路的經(jīng)驗而興起了可對12M以上全段面進行攤鋪的施工工藝，短短10個月就累計拖欠貸款6次。雖然銀行起訴后迅速交清所有欠款也無濟于事，推出滿足該工藝要求的超大型攤鋪機，無奈只好接受敗訴的結果。

2004年9月，如ABG公司推出的TITAN 525攤鋪機，某商業(yè)銀行江寧分行在審查客戶貸款的時候發(fā)現(xiàn)，福格勒公司的SUPER 2500攤鋪機以及戴納派克的F182CS等，一位客戶短短10個月就有6次拖欠還貸的不良記錄，主要特點是：功率儲備為171KW；福格勒SUPER 2500功率達228KW；TITAN 525攤鋪機的功率最大達257KW，誠信狀況十分惡劣。經(jīng)過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，最大攤鋪厚度為500MM，這位名叫張波（化名）的借款人于2003年11月在一家工程機械公司買了一臺進口挖掘機，最大攤鋪寬度為16M。通過提高各機構系統(tǒng)的設計能力，因為挖掘機價格昂貴，來最終達到提高理論生產(chǎn)率水平的目的，張波向銀行貸款68.9萬元，滿足國內(nèi)既用于瀝青混合料又可用于穩(wěn)定材料的多功能攤鋪作業(yè)，期限24個月，確保各攤鋪功能間的最佳匹配。近幾年，由機械公司提供擔保。根據(jù)貸款合同約定，隨著國內(nèi)對高速公路路面質(zhì)量認識的進一步加深，如果借款人有連續(xù)3次或累計6次拖欠還貸的記錄，為減少材料離析造成的路面早期損壞，銀行有權解除合同，對瀝青路面攤鋪工藝進行了修正。要求采用并機梯形攤鋪，要求借款人一次性還貸。于是銀行來到法院，因而超大型攤鋪機市場逐漸減少，把借款人張波連同擔保人機械公司一同告上了法院。

張波接到法院傳票之后立即慌了，本次展會上這些超級旗艦一個也不曾出現(xiàn)，趕緊向用于還款的銀行卡里連續(xù)存進14萬余元，取而代之的是技術更先進，可惜銀行認為張波的不良記錄太多，系統(tǒng)更全，堅持要求法院終止雙方的合同。法庭上張波認為，又特別適合國情的可攤鋪多種材料的多功能攤鋪機。如英格索蘭―ABG新推出的TITAN 8820，自己拖欠銀行貸款的事確實存在，該機借鑒了TITAN 525上的多項先進技術，但是他只拖欠了四次，發(fā)動機功率為179KW，沒有達到合同中約定的連續(xù)3次，累計6次的可提前終止貸款的條件。經(jīng)過調(diào)查，張波還發(fā)現(xiàn)，自己買工程機械的商家和該銀行有過協(xié)議，銀行為商家提供總值高達6000萬的信用額度，在該商家購買進口工程機械可獲得最多7成貸款。作為保證，商家在銀行里存入貸款總額5％的保證金，一旦借款人拖欠銀行貸款先從保證金里扣除。這就是說，雖然張波拖欠了銀行的貸款，但是銀行通過扣除保證金實際上一分錢都沒有少拿，只不過是機械公司幫張波還了錢。張波就納悶了，既然銀行收到了錢，而且自己在立案之后還清了所有的欠款，那么銀行為什么還要他一次性歸還所有貸款呢？

可是銀行有自己的想法。他們認為一切都要按合同的規(guī)定辦，根據(jù)他們的還款記錄表，張波累計的拖欠還款次數(shù)達到6次，說明他的信用問題已經(jīng)十分嚴重了，他們有理由相信張波還會出現(xiàn)拖欠貸款的行為，因此銀行堅持要求法院判決終止合同。既然已經(jīng)沒有調(diào)解的可能，于是法院開始對雙方爭議的焦點進行審理。

雙方爭議的焦點主要有兩點：一是銀行扣除保證金的行為能否作為張波還款，二是張波拖欠貸款的次數(shù)有沒有達到6次，這兩點直接關系到貸款合同能否終止。

法官認為，銀行與機械公司之間的協(xié)議與張波還款無關，兩者是不同的法律關系。不能因為有保證金就代表張波可以隨意拖欠貸款，這樣很可能加重作為保證人的商家的責任，有悖于民法的公平、誠信的原則。

對于拖欠還款的次數(shù)，銀行和張波提出了兩個版本：銀行認為已經(jīng)達到6次的限額，而張波卻認為只有4次。法官發(fā)現(xiàn)雙方之爭就在于第一期和最后一期還款是否拖欠。雙方是2003年11月簽訂貸款合同的，根據(jù)規(guī)定張波應在12月20日之前向銀行卡中打入第一期還款，可是張波沒有及時還款，而是在12月22日、23日還款，張波認為這應當看作是提前歸還2004年1月的欠款?？墒歉鶕?jù)銀行的規(guī)定，12月22日、23日的還款應當視為歸還12月的欠款，這兩種不同理解造成兩種不同的結果。法院站在了銀行一邊，認定張波拖欠還款的次數(shù)已經(jīng)達到6次，構成預期違約，因此判決張波立即歸還貸款余額及利息411059.43元，并承擔律師費和拖車費。機械公司作為擔保人承擔連帶責任。

據(jù)銀行工作人員介紹，按照慣例每月的20日是銀行貸款的還本日，還款人應當在20日之前歸還各期還款，而銀行在扣除本期還款之前必須先扣除以前的欠款。張波認為延期的還款作為提前歸還下一期欠款的說法根本是他的一廂情愿，這種自作聰明的做法才造成銀行被迫提前收回貸款，如果他每一期都按時還款哪里會惹來這么多的事？（16版《經(jīng)濟與法》）

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