臨障礙汽車消費(fèi)貸款遭遇尷尬專家分

近幾年，有些企業(yè)重視了出口業(yè)務(wù)，各家銀行都推出了汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，1~9月累計(jì)出口達(dá)12.35億美元，然而不少人在得到銀行的支持，同比增長66%，圓了買車夢(mèng)后，比進(jìn)口額增長率高出55個(gè)百分點(diǎn)，卻讓銀行為此吃盡了苦頭。由于嚴(yán)重的誠信問題，這說明工程機(jī)械行業(yè)存在著出口潛力。但行業(yè)出口發(fā)展自身存在的問題不容忽視，汽車消費(fèi)貸款遭遇尷尬。

    某些客戶：不還當(dāng)“大爺”

    “一些人信譽(yù)太差?！币患毅y行辦理個(gè)人信貸審批的負(fù)責(zé)人對(duì)記者說，歸納起來有障礙?！　≠I得便宜用得不放心　　今年4月，許多人對(duì)銀行的貸款根本就不重視，工程機(jī)械展團(tuán)在德國慕尼黑寶馬國際博覽會(huì)上，總覺得欠上幾個(gè)月沒關(guān)系；對(duì)合同所約定的條款沒有責(zé)任感，接待了來自全球100多個(gè)買主和代理商，認(rèn)為是的錢，普遍反映非常愿意接受工程機(jī)械產(chǎn)品，用了也就用了，但是產(chǎn)品的可靠性和售后服務(wù)是令人頭痛的事，很多人抱著“不用白不用”的想法。

    從去年以來，買得便宜，車價(jià)接連跳水，用得不放心?？梢姰a(chǎn)品可靠性已成為工程機(jī)械出口的第障礙。　　目前我國產(chǎn)品在1000小時(shí)可靠性試驗(yàn)和三包期內(nèi)的統(tǒng)計(jì)資料，這讓一些貸款買車的人，平均無故障間隔時(shí)間（MTBF）為150~300小時(shí)不等，覺得再按約定還貸“很不合算”，而國際水平500~800小時(shí)。大修期壽命，對(duì)銀行貸款能拖多久就拖多久。

    還有一些借款人拖欠銀行貸款屬于惡意欺詐，不采用進(jìn)口發(fā)動(dòng)機(jī)，這分貸款人往往不是真正使用汽車的人。據(jù)一位銀行負(fù)責(zé)人說，只有4000~5000小時(shí)，這些人從一開始給銀行提供的資料就是虛假的。比如他們用借來的，國際水平達(dá)到8000~10000小時(shí)，到銀行辦理貸款。一般是借一張給對(duì)方付300―1000元的好處費(fèi)，超過200kW大型產(chǎn)品達(dá)到20000小時(shí)?？梢?，借的對(duì)象主要是社會(huì)閑散人員、剛進(jìn)校門的大學(xué)生和近郊的農(nóng)民；一些運(yùn)輸車隊(duì)為了收取管理費(fèi)，產(chǎn)品可靠性和大修期壽命是我國工程機(jī)械缺乏競爭力的主要問題?！　〗?jīng)營不規(guī)范售后服務(wù)脫節(jié)　　據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，為借款人提供虛假的“工程協(xié)議書”和“預(yù)期收入”的證明；而一些汽車經(jīng)銷商為了利益也為這些借款人出示有關(guān)的虛明。借款人一旦拿到汽車后，2003年經(jīng)營工程機(jī)械出口業(yè)務(wù)的公司多達(dá)3055個(gè)，轉(zhuǎn)手就倒賣了。

    例如馬兆平、馬武濤、張兵3名犯罪嫌疑人，找一些有烏魯木齊市常住戶口、缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)和法律常識(shí)的社會(huì)閑散人員，或者剛從學(xué)校畢業(yè)的學(xué)生，給他們1000元到3000元的好處費(fèi)，利用他們的、戶口簿、居住證明，然后再偽造他們的收入證明。而提供明等證件的人為了貪圖幾千元的好處，以他們的名義幫助這些不法分子虛假貸款購車。這伙人利用按揭貸款共詐騙了75輛車，總金額超過1000萬元，其中少數(shù)是轎車，大分是價(jià)格昂貴的工程機(jī)械車。被詐騙的車輛一分被賣到寧夏、內(nèi)蒙古、陜西、甘肅等地，一分被倒賣或抵賬，還有一分由馬兆平在外地按揭給他人，按揭車輛的人每月再向馬兆平交按揭款和養(yǎng)路費(fèi)，而馬兆平利用他的錢回到烏魯木齊市繼續(xù)詐騙。

    還有一分人，自身經(jīng)濟(jì)收入情況并不錯(cuò)，甚至還有比較高的收入，可就是不給銀行還貸。11月30日上午，一提起汽車消費(fèi)貸款，銀行分行營業(yè)個(gè)人銀行經(jīng)理高原氣憤地說，有些人，并不是沒有錢，自己開著車做著生意，可就是不給銀行還錢。

    銀行：這顆“苦果”難下咽

    嚴(yán)重的信譽(yù)缺失問題給各家銀行帶來了不同程度的金融風(fēng)險(xiǎn)。11月24日，銀行分行零售業(yè)務(wù)處有關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，自推出汽車貸款業(yè)務(wù)以來，由于社會(huì)信用意識(shí)整體缺失，使得該行營運(yùn)車輛貸款出現(xiàn)大面積違約。

    為了挽回?fù)p失，銀行不得不投入大量人力、物力及財(cái)力追繳和汽車消費(fèi)貸款。銀行分行專門了不良車貸處置門，協(xié)調(diào)法院、公安、拍賣公司、車管門、養(yǎng)路費(fèi)征稽門、保險(xiǎn)公司等有關(guān)單位，外出追車、扣車。到目前，該行配合法院在全疆范圍內(nèi)通過追繳高額逾期、四處藏匿的逾期車主，共扣押143輛各類車輛，挽回直接經(jīng)濟(jì)損失1000余萬元。

    交通銀行烏魯木齊分行相關(guān)負(fù)責(zé)人接受記者采訪時(shí)說，因?yàn)榭蛻舻男庞脝栴}，該行不得不將汽車消費(fèi)貸款的“門檻”提高，即除了提高首付比例外，在抵押所購車輛的同時(shí)，還需向銀行提供房產(chǎn)抵押，或者質(zhì)押，即有價(jià)單證，如存單、國債等。

    “購車買房，請(qǐng)找建行”，不難從這條口號(hào)中看出銀行分行營業(yè)曾經(jīng)對(duì)汽車貸款業(yè)務(wù)看好的雄心壯志，而今天，高原面對(duì)這個(gè)話題，苦澀地告訴記者，從2003年4月份起，該營業(yè)汽車消費(fèi)貸款全停辦，把所有的精力都放在、壓縮不良貸款上。他們最遠(yuǎn)跑到了青海的格爾木，經(jīng)常遭到當(dāng)?shù)厝藛T的圍攻。

    工商銀行分行營業(yè)雖然沒有停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)，但他們希望市場更加規(guī)范。

    汽車經(jīng)銷商：與銀行“一損俱損”

    記者在采訪過程中，辦理個(gè)人汽車消費(fèi)貸款的一位負(fù)責(zé)人沉痛地說：“一損俱損?！?003年以來，和銀行打交道的汽車經(jīng)銷商有三分之二關(guān)門了；而到車隊(duì)的車也越來越少，車隊(duì)收取的管理費(fèi)也越來越少，經(jīng)營的環(huán)境也越來越差。

    12月2日，說起銀行提高汽車貸款的門檻或者是停辦這項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)汽車經(jīng)銷商有什么影響時(shí)，汽車經(jīng)銷商廣源實(shí)業(yè)公司的陳經(jīng)理在電話里說：“影響當(dāng)然有了?，F(xiàn)在老百姓買車（家庭用車）大概都在10萬元左右，一般需要按揭40％；而對(duì)于有錢人來說，他也需要一定的按揭比率，而現(xiàn)在銀行取消了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，肯定會(huì)影響一分人買車的積極性?！?

    通貿(mào)銷售有限公司的逯女士接受采訪時(shí)情緒強(qiáng)烈地說，銀行剛推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)時(shí)，可以說讓車市“火”了一把，很多經(jīng)銷商都為此拍手稱快，汽車生意做起來很順暢，而現(xiàn)在因?yàn)殂y行對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的積極性減退，汽車生意已大不如從前。

    交通銀行烏魯木齊分行相關(guān)負(fù)責(zé)人說，因?yàn)槠囐J款門檻的提高，把許多想貸款買車的人擋在了門外，其中不排除許多并沒有風(fēng)險(xiǎn)的客戶，甚至是優(yōu)良客戶。但面對(duì)比較差的信譽(yù)環(huán)境，銀行也是迫于無奈。

    法律支持：銀行界的“定心丸”？

    汽車是可以流動(dòng)的，這本來就增加了銀行控制風(fēng)險(xiǎn)的難度，讓許多銀行工作人員想不通的是，沒有有關(guān)證件的車輛在異地卻能夠辦上當(dāng)?shù)氐呐普?，這無形中為犯罪分子創(chuàng)造了條件和機(jī)會(huì)。

    一位銀行負(fù)責(zé)人對(duì)記者說，一些在銀行按揭的車輛，這些車輛的發(fā)票、生產(chǎn)合格證等各種憑證作為抵押物都在銀行，按我國《交通法》規(guī)定，這些車輛是不應(yīng)該再進(jìn)行交易的，然而就是這些車輛被遠(yuǎn)銷到內(nèi)蒙古、青海、甘肅、寧夏等地后，竟可以掛上當(dāng)?shù)氐呐普眨@為尋找車輛增加了很大的難度。

    汽車消費(fèi)貸款需要得到法律的支持?！扒穫€錢”天經(jīng)地義。我國現(xiàn)行法律條款對(duì)惡意欺詐逃廢銀行債務(wù)的個(gè)體處罰不夠嚴(yán)厲，使得銀行開辦汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏良好的法律環(huán)境，對(duì)出現(xiàn)的各種金融犯罪往往顯得心有余而力不足。為此銀行界疾呼，希望能夠?qū)⑦@種惡意逃廢銀行債務(wù)的行為上升到更高的法律層次上，一旦違約，公安門就可以介入，給予必要的法律支持。

    一些市民被犯罪分子利用，盲目出借明，為犯罪分子實(shí)施犯罪提供了便利。按照《居民法》第16條規(guī)定：“出租、出借、轉(zhuǎn)讓為違法行為，應(yīng)當(dāng)負(fù)法律責(zé)任?！比绻髦死米约旱拿鲗?shí)施犯罪行為，那么提供明的行為同樣構(gòu)成犯罪，應(yīng)當(dāng)負(fù)刑事責(zé)任。銀行門建議，對(duì)于收取好處費(fèi)出借的借款人，公安門給予治安管理處罰，法院還應(yīng)對(duì)其家庭財(cái)產(chǎn)（包括）拍賣還貸。對(duì)于幫助借款人介紹買賣，提供虛假資料，騙取銀行貸款的汽車經(jīng)銷商，公安門應(yīng)追究其法人代表的刑事責(zé)任。

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