汽車金融：完善監(jiān)管法規(guī)營造良好環(huán)境

--《汽車金融公司管理辦法》修訂評價--
　　日前銀監(jiān)會發(fā)布新的《汽車金融公司管理辦法》(以下簡稱新《辦法》)，對2003年10月頒布實(shí)施的《汽車金融公司管理辦法》(以下簡稱原《辦法》)作出重要修改。之所以如此，主要是基于對汽車金融行業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢及其功能作用的基本判斷，從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)界定及風(fēng)險管理等方面對汽車金融公司做出一般性的原則規(guī)定，著重體現(xiàn)銀監(jiān)會新的監(jiān)管理念和規(guī)制監(jiān)管與原則性監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管要求。
　　原《辦法》在某些方面制約了汽車金融業(yè)務(wù)的發(fā)展
　　自2004年上海汽車集團(tuán)與美國通用汽車國內(nèi)第一家汽車金融公司以來，目前國內(nèi)經(jīng)批準(zhǔn)的汽車金融服務(wù)公司已經(jīng)達(dá)9家。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計(jì)，截至2007年12月底，已開業(yè)的8家公司資產(chǎn)總額284.98億元，其中：貸款余額255.15億元，負(fù)債總額228.22億元，所有者權(quán)益56.76億元，當(dāng)年累計(jì)實(shí)現(xiàn)盈利1647萬元。資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良，不良貸款率為0.26%。
　　伴隨著汽車產(chǎn)銷規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，汽車銷售對資金的需求也在日益增長。年初銀監(jiān)會曾就商業(yè)銀行介入汽車消費(fèi)信貸發(fā)出了風(fēng)險警示：未來如果商業(yè)銀行淡出汽車金融業(yè)務(wù)，將會導(dǎo)致汽車業(yè)的相關(guān)“資金鏈”出現(xiàn)斷裂，勢必影響到整個汽車行業(yè)的正常發(fā)展，因此迫切需要給汽車的消費(fèi)信貸尋求一條“出路”。
　　從國際的經(jīng)驗(yàn)看，汽車金融業(yè)務(wù)幾乎都是由與汽車制造相關(guān)的大集團(tuán)通過設(shè)立汽車金融公司來解決的。而2003年出臺的原《辦法》和相關(guān)細(xì)則出于審慎性考慮，允許汽車金融公司開展的業(yè)務(wù)范圍比較狹窄。從3年多的實(shí)踐看，目前汽車金融服務(wù)業(yè)整體運(yùn)作比較規(guī)范，風(fēng)險可控，但同時也暴露出公司正常業(yè)務(wù)發(fā)展需要與業(yè)務(wù)范圍偏窄的矛盾，如融資渠道、業(yè)務(wù)品種單一等問題，在一定程度上制約著業(yè)務(wù)的正常開展，因此需要對原《辦法》進(jìn)行必要的修訂，調(diào)整業(yè)務(wù)范圍和增加業(yè)務(wù)品種加以解決。
　　新《辦法》著重對準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、風(fēng)險管理指標(biāo)等方面作出較大修改和調(diào)整，突出體現(xiàn)汽車金融的專業(yè)性、核心業(yè)務(wù)及功能定位。強(qiáng)調(diào)設(shè)立汽車金融公司的出資人應(yīng)具有汽車金融管理經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)團(tuán)隊(duì)；強(qiáng)調(diào)核心主業(yè)：零售貸款、批發(fā)貸款(特指對經(jīng)銷商的采購車輛貸款，有別于一般公司貸款)、融資租賃業(yè)務(wù)；強(qiáng)調(diào)監(jiān)管指標(biāo)體現(xiàn)業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理特性，并非越多越好。

新《辦法》在幾方面有所完善
　　與原《辦法》相比，新《辦法》主要在以下幾個方面進(jìn)一步完善：
　　一是在總體構(gòu)架設(shè)置上更加合理，將原《辦法》及細(xì)則合二為一，并注重與近幾年出臺的有關(guān)行政許可事項(xiàng)管理辦法和規(guī)定相銜接；
　　二是在準(zhǔn)入資格條件和業(yè)務(wù)內(nèi)容規(guī)定上，更加突出汽車金融公司專業(yè)化發(fā)展和核心主業(yè)的要求。強(qiáng)調(diào)設(shè)立汽車金融公司的出資人應(yīng)具有豐富的汽車金融管理經(jīng)驗(yàn)或?qū)I(yè)管理團(tuán)隊(duì)；強(qiáng)調(diào)以“促進(jìn)汽車銷售與購買”為核心的金融服務(wù)，即在原有汽車零售貸款業(yè)務(wù)、批發(fā)貸款(特指對經(jīng)銷商的采購車輛貸款，有別于一般意義上的公司貸款業(yè)務(wù))基礎(chǔ)上，新增加了汽車融資租賃業(yè)務(wù)，從而形成汽車金融公司的核心業(yè)務(wù)；
　　三是風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)設(shè)置更為科學(xué)，更加注重體現(xiàn)汽車金融業(yè)務(wù)及風(fēng)險管理特性的要求。如根據(jù)汽車金融業(yè)務(wù)特性需要，取消了原有對最大10家客戶授信的限制性規(guī)定，同時為防止和分散關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險，增加了對單一集團(tuán)客戶授信的比例限制；
　　四是在明確汽車金融公司功能定位和汽車金融主業(yè)的前提下，擴(kuò)寬融資渠道，新增加了允許發(fā)行金融債券、進(jìn)入同業(yè)拆借市場等融資業(yè)務(wù)，以解決汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展的合理資金來源問題。
　　對于準(zhǔn)入條件，新《辦法》提高了對出資人綜合經(jīng)濟(jì)指標(biāo)量化標(biāo)準(zhǔn)，將非金融機(jī)構(gòu)出資人的資產(chǎn)規(guī)模要求從原來的40億元提高至80億元，營業(yè)收入從20億元提高至50億元。同時根據(jù)汽車產(chǎn)業(yè)格和實(shí)際發(fā)展需要，取消了原《辦法》“同一企業(yè)法人不得投資一個以上的汽車金融公司”的規(guī)定。新增加了“最近1年年末凈資產(chǎn)不低于資產(chǎn)總額的30%(合并會計(jì)報表口徑)”；“入股資金來源真實(shí)合法，不得以借貸資金入股，不得以他人委托資金入股”；“承諾3年內(nèi)不轉(zhuǎn)讓所持有的汽車金融公司股權(quán)(銀監(jiān)會依法責(zé)令轉(zhuǎn)讓的除外)，并在擬設(shè)公司章程中載明”3項(xiàng)規(guī)定。此外，與相關(guān)法規(guī)協(xié)調(diào)一致，對有關(guān)條件作出適當(dāng)調(diào)整，如將“最近3年連續(xù)盈利”改為“最近2年連續(xù)盈利”、將“無違法違規(guī)記錄”改為“近2年無重大違法違規(guī)行為”等。
　　為解決汽車金融公司業(yè)務(wù)發(fā)展中面臨的融資渠道和業(yè)務(wù)范圍狹窄的問題，同時兼顧長遠(yuǎn)發(fā)展需要，新《辦法》在業(yè)務(wù)范圍方面做出了重大調(diào)整，增加了6項(xiàng)新業(yè)務(wù)，即增加了“接受汽車經(jīng)銷商采購車輛貸款保證金和承租人汽車租賃保證金；經(jīng)批準(zhǔn)，發(fā)行金融債券；從事同業(yè)拆借；提供汽車融資租賃業(yè)務(wù)(售后回租業(yè)務(wù)除外)；辦理租賃汽車殘值變賣及處理業(yè)務(wù)；經(jīng)批準(zhǔn),從事與汽車金融業(yè)務(wù)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)股權(quán)投資業(yè)務(wù)”等業(yè)務(wù)。同時將吸收存款的范圍由原來的“接受境內(nèi)股東單位3個月以上期限的存款”調(diào)整為“接受境外股東及其所在集團(tuán)在華全資子公司和境內(nèi)股東3個月(含)以上定期存款”。此外，取消了原《辦法》中的“為貸款購車提供擔(dān)?！睒I(yè)務(wù)。
　　值得一提的是汽車融資租賃業(yè)務(wù)，主要包括：一是通過該業(yè)務(wù)在汽車制造商與消費(fèi)者之間架起橋梁，讓消費(fèi)者先有汽車的使用權(quán)，然后每月支付租金，在租賃期屆滿后再取得所有權(quán)。二是汽車金融公司自身擁有一定數(shù)量的汽車，消費(fèi)者可以通過辦理租車業(yè)務(wù)來取得汽車的使用權(quán)。以美國為例，在批量銷售的汽車中有30%是賣給租賃公司的。目前全球每年的汽車銷售額中，采用融資方式，即采用貸款和融資租賃方式銷售的，占到全銷售額的70%，其中租賃方式又占到60%。
　　遵循規(guī)制監(jiān)管與原則導(dǎo)向監(jiān)管相結(jié)合的監(jiān)管思路，新《辦法》對汽車金融公司股東和高級管理人員提出新的審慎性監(jiān)管要求，要求擬設(shè)汽車金融公司的出資人應(yīng)具有5年以上豐富汽車金融業(yè)務(wù)管理和風(fēng)險控制經(jīng)驗(yàn)或引進(jìn)合格的專業(yè)管理團(tuán)隊(duì)。同時根據(jù)汽車業(yè)務(wù)和監(jiān)管需要對監(jiān)管指標(biāo)進(jìn)行了適當(dāng)調(diào)整。將原《辦法》及《細(xì)則》規(guī)定的7個監(jiān)管指標(biāo)調(diào)整為5個監(jiān)控指標(biāo)，即保留3個指標(biāo)：單一客戶授信比例、單一股東及其關(guān)聯(lián)方授信比例、自用固定資產(chǎn)比例；增加1個指標(biāo)：單一集團(tuán)客戶授信比例；修改1個指標(biāo)：資本充足率由10%下調(diào)至8%；刪除3個指標(biāo)：最大10家客戶授信比例、流動性比例、對外擔(dān)保比例要求。此外，還增加了對外包業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求。

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